Casi todo el mundo sabe cuánto debe y cuánto paga cada mes. Lo que casi nadie sabe es cuánto tiempo tardará en terminar y cuánto del dinero que paga se va en intereses. Esa es la pregunta que resuelve esta calculadora: a partir de tu saldo, tu tasa y tu pago, simula la deuda mes a mes, te dice cuándo llegaría a cero y te enseña qué cambiaría si añadieras una cantidad extra cada mes.
Cómo usar la calculadora
- Escribe el saldo que debes hoy.
- Escribe la tasa y elige de qué tipo es. Si tu contrato dice «36 % anual» casi siempre es nominal; si dice «3 % mensual», elige mensual.
- Indica tu pago mensual y, si existen, las comisiones fijas mensuales.
- Opcional: escribe un pago adicional para ver la comparación.
- Pulsa «Calcular». Puedes cambiar cualquier dato y el resultado se actualiza solo.
¿Quieres ver primero cómo funciona? Pulsa «Cargar el ejemplo»: son cifras ficticias.
Calculadora para salir de deudas
Escribe tus datos y pulsa «Calcular», o carga el ejemplo.
Ejemplo resuelto paso a paso (cifras ficticias)
Datos ilustrativos: deuda de 3.000, tasa del 36 % anual nominal, pago de 150 al mes y una comisión de 5 al mes.
- Tasa mensual: 36 % ÷ 12 = 3 % al mes.
- Mes 1: intereses = 3.000 × 3 % = 90. Se suma la comisión de 5. De tus 150, 95 cubren intereses y comisión y solo 55 reducen la deuda. Saldo: 2.945.
- Mes 2: intereses = 2.945 × 3 % = 88,35; capital amortizado: 150 − 88,35 − 5 = 56,65. Saldo: 2.888,35.
- Mes 3: intereses = 86,65; capital: 58,35. Saldo: 2.830.
- Resultado completo: la deuda se liquida en 33 pagos (2 años y 9 meses). Pagas 1.755,73 de intereses y 165 de comisiones; el total es 4.920,73 (3.000 + 1.755,73 + 165).
- Con 50 extra al mes (200 en total): 21 pagos, 1.083,97 de intereses, 105 de comisiones y 4.188,97 en total. Terminas 12 meses antes y pagas 731,76 menos.
Cada mes el interés baja un poco porque el saldo baja, y por eso una parte creciente del pago va al capital. El último pago es menor (120,73 en el caso base).
Qué significa cada resultado
- Tiempo para liquidar
- Número de pagos hasta que el saldo llega a cero, manteniendo siempre el mismo pago.
- Intereses estimados
- Suma de los intereses de cada mes. Es el precio de haber pedido dinero prestado.
- Comisiones estimadas
- Suma de los cargos fijos mensuales que introduces. Aparecen aparte para que veas cuánto pesan.
- Total pagado
- Todo el dinero que sale de tu bolsillo: capital + intereses + comisiones.
- Reduce el capital
- En la tabla, la parte de cada pago que sí baja la deuda, una vez descontados intereses y comisiones.
Cómo interpretar el resultado y qué decisiones permite
Mira primero la proporción de intereses. En el ejemplo, de cada 100 pagados, unos 39 no reducen la deuda (intereses y comisiones). Si ese porcentaje te sorprende, es una buena razón para revisar la tasa, negociar o buscar una alternativa más barata antes de seguir pagando igual.
Observa los primeros meses de la tabla. Si tu pago apenas supera los intereses y comisiones, casi todo el dinero «se va» y el saldo baja muy despacio. Con el mismo saldo y tasa del ejemplo, un pago de 100 al mes (apenas 5 por encima de los 95 de intereses y comisión iniciales) tardaría 100 meses y costaría unos 6.464 en intereses. Subir el pago de 100 a 150 reduce el plazo de 100 a 33 meses.
El pago adicional rinde más cuanto antes se hace. Una unidad extra en los primeros meses evita intereses sobre el saldo durante todos los meses siguientes. En el ejemplo, 50 extra al mes durante 21 meses suman 1.050 de dinero adicional, pero el total pagado baja en 731,76, porque la deuda se liquida 12 meses antes y esos meses ya no generan intereses ni comisiones.
Una decisión, no una receta. Que un pago adicional reduzca intereses no significa que sea la mejor decisión para ti: quizá necesites ese dinero para un fondo de emergencia o para gastos esenciales. Si tienes varias deudas, la guía de cómo pagar deudas más rápido compara dos métodos. Y no todas las estrategias funcionan igual para todas las personas.
Tasa nominal o efectiva: por qué importa
La calculadora no mezcla ambas. Con una tasa nominal anual del 36 %, el interés mensual es 3 % (36 ÷ 12). Con una tasa efectiva anual del 36 %, el interés mensual es menor, aproximadamente 2,6 %, porque la efectiva ya incluye el efecto de ir sumando intereses mes a mes. Con 3.000, un pago de 150 y sin comisiones: nominal 36 % → 31 pagos y 1.649,81 de intereses; efectiva 36 % → 29 pagos y 1.286,09. Si eliges mal el tipo, el resultado cambia de forma notable. Si dudas, busca en tu contrato la expresión exacta o pregunta a la entidad. Más sobre esto en qué es la tasa de interés.
Errores frecuentes
- Escribir la tasa mensual como si fuera anual (o al revés): produce plazos absurdamente cortos o largos.
- Olvidar las comisiones y seguros mensuales: pueden ser una parte importante del pago.
- Suponer que seguirás sin usar la tarjeta. El cálculo no incluye compras nuevas; si sigues financiando, la deuda no baja como en la tabla.
- Pagar siempre el mínimo del banco y confiar en que «a este ritmo» se acabará: el mínimo baja con el saldo y alarga el plazo.
- Comparar cuotas en lugar de totales. La cifra que importa es lo que pagas en total.
Limitaciones del cálculo
- Es una estimación. El contrato real puede calcular los intereses por días, cambiar la tasa, añadir impuestos, seguros o penalizaciones, o aplicar los pagos en otro orden.
- Supone pagos iguales cada mes, vencidos al final de cada periodo, y una tasa que no cambia.
- Redondea a centésimas cada mes; tu entidad puede redondear distinto y la diferencia final suele ser de unos céntimos.
- Limita la simulación a 600 meses (50 años). Si con tus datos no se liquida antes, la calculadora lo avisa en lugar de inventar una fecha.
- Si tu pago no supera los intereses y comisiones del primer mes, la deuda no baja y no se calcula una fecha de liquidación.
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi deuda casi no baja aunque pago cada mes?
Porque, al principio, gran parte del pago cubre intereses y comisiones. Si el pago es apenas mayor que esa suma, el capital baja muy poco. Pruébalo en la calculadora subiendo el pago de 5 en 5 y mira cómo cambia el plazo.
¿Qué hago si la calculadora dice que la deuda no disminuye?
Significa que tu pago no cubre los intereses y comisiones del primer mes. Revisa si la tasa está bien escrita; si lo está, necesitas pagar más, negociar la tasa o buscar asesoría de deudas antes de que el saldo siga creciendo.
¿Cómo sé si mi tasa es nominal o efectiva?
Debe indicarse en el contrato o en el estado de cuenta; a veces con siglas que dependen del país. Si solo ves «X % anual», suele ser nominal. Ante la duda, pregunta a tu entidad por escrito.
¿La calculadora sirve para una tarjeta de crédito?
Sirve como estimación si no haces compras nuevas y el pago es constante. En una tarjeta real el pago mínimo cambia cada mes y las compras nuevas alteran el saldo, así que úsala para entender el orden de magnitud.
¿Qué pasa con las deudas a tasa variable?
La calculadora usa una tasa constante. Si la tuya cambia, vuelve a calcular con la tasa nueva y el saldo actual para obtener una estimación actualizada.
¿Es mejor pagar extra o ahorrar ese dinero?
Depende de la tasa de la deuda, de si tienes un fondo de emergencia y de tus necesidades. Una deuda cara suele justificar pagos extra, pero conviene mantener un colchón mínimo. No hay una respuesta única para todos.
Artículos relacionados
- El pago mínimo de la tarjeta: lo que de verdad te cuesta pagarlo
- Cómo pagar deudas más rápido: bola de nieve vs. avalancha, con números
- Cuándo conviene consolidar deudas y cuándo es una trampa
- Qué pasa si no pagas la tarjeta de crédito a tiempo (y cómo frenar la bola de nieve)
- Cómo calcular los intereses de un préstamo (y por qué la “tasa plana” engaña)
- Qué es la tasa de interés y cómo afecta a un préstamo: nominal, efectiva y por qué 1,5% al mes no es 18% al año
Esta herramienta y el texto que la acompaña son educativos y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal ni legal personalizado. Los cálculos se hacen en tu navegador; no se guardan ni se envían los datos que escribes. Las cifras de los ejemplos son ficticias e ilustrativas. Antes de decidir, consulta los documentos de tu contrato y, si procede, a un profesional.