Cuando compras a plazos, la pregunta de la tienda es «¿cuánto puedes pagar al mes?». La pregunta que conviene hacerte es otra: ¿cuánto dinero habré entregado cuando termine de pagar, comparado con el precio de contado? Esta calculadora responde a eso con los datos que tú introduces: suma pago inicial, cuotas, comisiones y otros pagos, y te dice cuánto más pagas y qué proporción del total es cada cosa.
Cómo usar la calculadora
- Escribe el precio de contado (lo que costaría pagando de una vez).
- Indica el pago inicial, el número de cuotas y el importe de cada cuota.
- Suma en «comisiones y cargos» todo lo que cobren por la financiación, y en «otros pagos» lo que sea obligatorio comprar junto con el producto (un seguro, por ejemplo).
- Si quieres comparar dos ofertas, marca «Comparar con una segunda opción» y rellena la B con los mismos criterios.
- Pulsa «Calcular».
Calculadora del costo real de comprar a crédito
Escribe tus datos y pulsa «Calcular», o carga el ejemplo.
Ejemplo resuelto paso a paso (cifras ficticias)
Producto con precio de contado de 1.200. Dos ofertas ilustrativas:
- Opción A: pago inicial 200, 12 cuotas de 95, comisiones 30 y un seguro obligatorio de 60.
- Opción B: pago inicial 200, 24 cuotas de 55, sin comisiones ni otros pagos.
- Importe financiado (precio − inicial): 1.200 − 200 = 1.000 en ambas.
- Suma de cuotas: A = 12 × 95 = 1.140. B = 24 × 55 = 1.320.
- Total pagado: A = 200 + 1.140 + 30 + 60 = 1.430. B = 200 + 1.320 = 1.520.
- Diferencia frente al contado: A = +230 (19,17 %). B = +320 (26,67 %).
- Conclusión: B tiene una cuota mucho más baja (55 frente a 95), pero con estos datos cuesta 90 más en total. La cuota más cómoda se paga durante más tiempo.
Para la tasa implícita, si los 90 de comisiones y seguro de A se pagaran al comprar, solo se financiarían de verdad 910 y la tasa implícita mensual sería de aproximadamente 3,65 %; la de B (sin cargos) sería de aproximadamente 2,35 %. Es decir, A resulta más cara por unidad de tiempo, pero más barata en total porque se paga en menos meses. Las dos cifras responden a preguntas distintas.
Qué significa cada resultado
- Importe financiado
- Precio de contado menos el pago inicial: lo que realmente te adelantan.
- Suma de las cuotas
- Número de cuotas × importe de la cuota.
- Total pagado
- Pago inicial + cuotas + comisiones + otros pagos que hayas escrito.
- Diferencia frente al contado
- Cuánto más pagas que si hubieras comprado de una vez. Si fuera negativa, revisa los datos.
- Distribución
- Qué parte del total corresponde a cada concepto. Si las comisiones pesan mucho, es un punto de negociación.
- Tasa implícita
- El interés mensual que equivale a pagar esas cuotas por lo financiado, solo si los datos permiten calcularlo con fiabilidad.
Por qué una cuota baja no significa una compra más barata
La cuota mensual depende de tres cosas: lo que financias, lo que pagas de interés y cuántos meses dura. Una cuota baja se consigue de dos maneras: porque el crédito es barato, o porque se estira el plazo. En el ejemplo, pasar de 12 a 24 cuotas reduce la cuota de 95 a 55, pero obliga a pagar 24 veces en vez de 12 y el total sube. Por eso la cifra que conviene comparar es el total pagado (y, a igualdad de plazo, la tasa).
Y hay un matiz inverso: una cuota más alta no implica una compra más cara. Si puedes pagar 95 sin tensionar tu presupuesto, terminarás antes y entregarás menos dinero en total. La decisión depende de tu margen real, no solo de la matemática. Más sobre cómo comparar ofertas en cómo comparar préstamos: el costo total.
Cuándo se puede (y cuándo no) estimar la tasa implícita
La calculadora solo muestra una tasa cuando puede calcularla con fiabilidad. Sin comisiones ni otros pagos, la tasa surge de comparar lo financiado con las cuotas (se supone una cuota al final de cada mes). Si hay comisiones u otros pagos y no sabemos cuándo se pagan, la calculadora no inventa una cifra. Si marcas que se pagan al comprar, los resta de lo realmente financiado y estima la tasa con esa hipótesis, que debes verificar. Si tu financiación usa «tasa plana» o tiene cuotas variables, la estimación puede no corresponder a lo que dice tu contrato.
Qué preguntar antes de firmar
- ¿Cuál es el precio de contado exacto y el total a pagar a plazos, por escrito?
- ¿Hay comisiones de apertura, administración, seguros o cargos por pago por domiciliación?
- ¿Algún producto o seguro es obligatorio para obtener la financiación?
- ¿Qué pasa si pago antes o me retraso en una cuota?
- ¿Se pagan impuestos o gastos adicionales que no están en la cuota?
Errores frecuentes
- Comparar solo la cuota y no el total.
- Olvidar seguros o comisiones que luego aparecen en la factura.
- Comparar ofertas con distinto pago inicial o distinto plazo como si fueran equivalentes.
- Dar por buena una oferta «sin intereses» sin comprobar si el precio a plazos es mayor que el de contado.
- Tomar el resultado de esta calculadora como el costo total definitivo cuando faltan datos.
Limitaciones del cálculo
- El resultado depende solo de lo que escribas. Si faltan impuestos, seguros, cuotas de mantenimiento o penalizaciones, el costo real será mayor.
- La tasa implícita supone cuotas mensuales iguales, pagadas al final de cada mes; si la primera cuota se paga al comprar o los plazos son distintos, el resultado cambia.
- No tiene en cuenta que el dinero pierde valor con el tiempo ni la inflación.
- No considera la posibilidad de pagar antes ni los costos de hacerlo.
Preguntas frecuentes
¿Qué incluyo en «comisiones y cargos»?
Todo lo que cobre la entidad o la tienda por dar la financiación: apertura, estudio, administración, gastos de gestión. Si no estás seguro, pide un desglose por escrito.
¿Qué son «otros pagos obligatorios»?
Pagos que debes hacer para acceder a la financiación o a la compra, como un seguro exigido, un envío obligatorio o una cuota de alta. No incluyas gastos que sean opcionales y que no vayas a contratar.
¿Por qué no me da la tasa implícita?
Porque no hay datos suficientes para calcularla con fiabilidad: hay cargos de los que no se sabe cuándo se pagan, o las cuotas suman menos de lo financiado. En ese caso, no se muestra ninguna cifra en lugar de inventarla.
¿Una oferta «sin interés» es siempre más barata?
No necesariamente. A veces el precio a plazos es mayor que el de contado, o se cobran comisiones. Compara siempre el total pagado con el precio de contado.
¿Puedo comparar un pago a plazos con pagar con tarjeta de crédito?
Sí: introduce las cuotas y cargos de cada una con los mismos criterios. Para una tarjeta con interés variable, la estimación será aproximada.
¿La calculadora tiene en cuenta los impuestos?
Solo si los incluyes en los otros pagos. Por defecto, no añade ningún impuesto por su cuenta.
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Esta herramienta y el texto que la acompaña son educativos y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal ni legal personalizado. Los cálculos se hacen en tu navegador; no se guardan ni se envían los datos que escribes. Las cifras de los ejemplos son ficticias e ilustrativas. Antes de decidir, consulta los documentos de tu contrato y, si procede, a un profesional.